消費者金融での借り方マニュアル│所要時間や特徴など徹底解説

「プロミス」や「アコム」「SMBCモビット」などの会社は、店頭まで足を運ぶことなく「全ての手続きをweb上で」行うことができます。

また「プロミスアプリローン」や「アコムナビ」などキャッシングができるスマートフォンアプリを提供している会社も増えてきています。

webから申込ができれば、いちいち店頭まで行く手間を省くことができますし、なにより「知り合いに消費者金融を利用しているのを見られたくない」という人にとっては、スマホ1つで完結できるweb申込は重宝する点ではないでしょうか。

webでの申込も簡単なので、スマホ操作が慣れた人なら5分～10分ほどで申込手続きが完了できるのも便利ですね。

「アコム」や「プロミス」「アイフル」といった大手消費者金融の中には、「無利息期間」というサービスを提供している会社があります。この無利息期間とはその名の通り、「利息無しでお金を借りれる期間」のことです。

例えば、プロミスの行っている「30日間利息0円サービス」で10万円を借りた場合、30日以内に借りた10万円を返済すれば、利息が0円、つまり「借りた金額以上の料金を一切払わずに済む」というものです。

どんなに利息が少額に設定されている会社でも、利息が0円で済むのは消費者金融だけの特徴となります。

ただ注意して欲しいのは、「無利息期間が過ぎれば通常通り利息が発生してしまうこと」と「無利息サービスを利用できるのはいくつかの条件を満たしている必要がある」という点ですね。

以下、無利息サービスを使える各社の条件を表にまとめていますが、
はっきり言って条件は緩く、初めて消費者金融を利用する人であればほぼ確実に利用することができます。

気になるのは消費者金融でお金を借りるデメリットはないのかということですが・・・
ズバリ、デメリットは存在します。

以下消費者金融でお金を借りる際の主なデメリットです。

こちらも1つずつ解説していきます。

銀行系カードローンと比較すると、消費者金融で適応されている金利は「比較的高い」傾向にあります。

以下、同じくお金を借りることができる銀行カードローンとの金利を比較した表になります。

注目してほしいのが、各金利の上限数値（色がついた部分）です。

というのも、初めてお金を借りる方には、上限数値に近い金利が適応されることが一般的となっているからです。
上限金利は消費者金融は約18.0％に対して、銀行カードローンは約14.0%と消費者金融の金利が高めに設定されていることが分かりますね。

気になるのは「どうして消費者金融の金利相場が高いのか？」ですが・・・
これはカンタンにいえば、消費者金融が多くの人に利用しやすいサービスとなっているからです。

ただ、消費者金融には先ほど紹介した「無利息サービス」もありますので、
必ずしも金利が高くなってしまうという訳ではありません。

安定した収入とは、月毎の「固定収入」があるのかどうかということです。
気になるのはなぜ安定した収入がないと借りることができないかですが・・・

ズバリ、返済能力がないと判断されてしまうからです。

消費者金融でお金を借りるには審査を受ける必要があります。
この審査は、その人の過去の信用情報や現在収入があるかどうかなど、「この人にお金を貸してもしっかりと返済してくれそうかな？」と個人個人の返済能力を見極める為に行われます。

その審査で、毎月安定した収入がない状態では、「この人には返済能力がない」と判断されて融資を受けられなくなってしまうのですね。

では具体的にどんな人が安定した収入がないとみなされるかですが・・・

・専業主婦の方
・無職の方
・休職中で収入のない方

などが該当します。

一方、アルバイトやパートなどでも月に数万円程度での安定した収入があれば、審査に通ることもあります。

気になるのは消費者金融でどのくらいの金額まで借りることができるかですが・・・

結論から言えば、最高でも年収の1/3までしかお金を借りることができません。

これには、総量規制という法律で借りることのできる金額が制限されているという背景があります。

総量規制とはカンタンに言うと、「利用者の返済能力を超える過剰な貸付けを取り締まる」法律です。
返済するお金を用意することができずにまた別の会社でお金を借りる、その別会社で借りたお金を返済する為にさらに別の会社で借りる・・・といった多重債務の状態を作り出さないように、「借入金額は年収の1/3まで」という法的な制限があるのです。

また、総量規制とは別に、融資を受けることのできる最大金額が各消費者金融で定められています。
以下は大手消費者金融で1人当たりが借りることのできる最大金額をまとめた表です。

こういった制限から消費者金融では、家や自動車といった高額な買い物の為にお金を借りるのは比較的不向きとなっています。

「何となく怪しいイメージがある」「怖い会社じゃないの？」
消費者金融にこのようなマイナスな印象を抱いている人は少なくありません。

気になるのは本当に怪しかったり怖かったりする会社なのかですが・・・
結論から言えば、怪しくも怖くもありません。

なぜなら、消費者金融を始めとした貸金業を営む会社は、金融庁の認可なしに営業することができなくなっているからです。

国家の許認可を受けた会社が、詐欺まがいの営業や恐ろしい恐喝などできるはずがないのです。

また、消費者金融は今や数多くの人が利用している一般的なサービスとなっています。

その証拠に、信用情報機関JICCの公開データによると、消費者金融の利用者数は国内に1,802万人と、実に日本人の7人に1人が利用経験があるのです。
（参考：日本信用情報機構JICC 『各種統計データ』）

これだけ多くの人が利用していますので、少なくとも「怪しい」「怖い」といった会社でないことは確かだと言えます。

ただ残念ながら、闇金や街金などの中には一部、金融庁の許認可なしに営業を行っている業者も確かに存在します。

こういった無許可で営業を行っている会社には、法律を無視した高額な利息の請求や強引な取り立てを行ってくる可能性もありますので、注意が必要です。

ではどのように見分ければいいのかですが・・・
基本的には知名度のある会社の中から選べば問題ありません。

ただもし、利用を考えている会社が許可を受けているのか調べたいという場合は金融庁HPである「登録貸金業者検索サービス」で、許認可の有無を確認できますので利用してみてください。

ここからは消費者金融の利用手順マニュアルを5つのステップに分けて解説します。
どの会社でも利用の流れは大きく変わりませんので、ぜひ参考にしてください。

まず一番初めにすることは、消費者金融の公式サイトから申し込みをすることです。
直接店舗でも申し込みはできますが、PC・スマホから手続きを行う方がかなり早く済みます。申し込みフォームでは氏名、年齢、連絡先、勤務先、年収・・・といった申込者の情報を入力していきます。

特に難しい作業もありませんので、5分～10分ほどで完了できると思います

情報入力が終わったら、必要書類を提出します。必要なのは本人確認ができるものです。
「運転免許証」「パスポート」「写真つきの保険証」などが使えます。本人確認書類はスマホから撮影して、送信フォームから送れば完了です。

ここまで終わると審査が行われます。この審査で利用できるかできないかの可否が判断されます。
以下は審査で見られる項目です。

この審査結果によって借入可能額が利用者個々に判断されます。審査で返済能力が高いと判断されれば利用可能額も大きくなります。

逆に返済能力がないと判断されれば、お金を借りることができなくなります。

審査の最後に「在籍確認」があります。在籍確認とは、申込者がしっかりと定職しているかどうかを確かめるために行われる工程です。申込者の勤めている会社に消費者金融担当者から電話がかかってきます。

気になるのは会社に消費者金融を利用しているかバレないのかということですが・・・

結論から言えば、ほとんどバレることはありません。

なぜなら消費者金融の担当者は社名を名乗ることなく電話してくれるからです。

また利用者のプライシーを配慮してくれるため、要件も電話相手へ伝えることはありません。
あくまで「〇〇さんはいらっしゃいますか？」といった電話が来るだけです。

ただどうしても会社に不審に思われるのが心配な方は、こちらの記事も参考にしてください。バレずに在籍確認をクリアする方法を紹介しています。

在籍確認をクリアできれば、審査に通過して契約ができます
契約後は自動契約機でカードを発行しましょう。カード発行さえできれば、対応のATMからいつでもお金を借ることができるようになります。

以下は各消費者金融の自動契約機の営業時間です。
カード発行にかかる時間は20分程度ですので、その日のうちにお金を借りたい人は営業終了時間の20分前には手続きをするようにしてください。

またカード発行には身分証明書が必要なので、忘れずに持参しましょう。

自動契約機でカードを発行できればお金を借りれるようになります。ATMは自動契約機の隣に一緒に備え付けられていることが多いのでそこで借りるのが早いでしょう。

ATMはカードを挿入すればあとは画面案内に沿って操作すればお金を借りることができます。

ここまで消費者金融のメリットやデメリット、借り方の手順をご紹介しましたが、本記事では実際に利用した経験のある方の口コミも掲載しています。
アンケートで率直に消費者金融を利用してみて「良かったか」「悪かったか」といった生の声を集めていますので、消費者金融の利用に迷われてる方はぜひ参考にしてみてください。